Как да решим проблема с дълга

Съдържание

• етапи
• Метод 1 Опит за решаване на вашите дългове
• Метод 2 Определете път напред
• Метод 3 Справете се емоционално с дълга

За повечето от нас дългът всъщност е нещо естествено, но има моменти, когато дългът може да се превърне в мания и нещо не може да се управлява. Важно е да можете да се справите със ситуацията и да направите пълен одит на дълговете си. Опитайте се да намерите начин да реорганизирате бюджета си, за да не изпадате в дългове. Ако не успеете да се измъкнете от него, попитайте за съвет от кредитен съвет или благотворителна организация, специализирана в програми за управление на дълга.

етапи

Метод 1 Опит за решаване на вашите дългове

1. 
   

   
   Преценете ситуацията. Първото нещо, което трябва да направите, за да намерите решение на вашите дългове, е да извършите честна оценка на нивото на всичките си дългове, както и на техните разходи. Започнете, като напишете всеки от възникналите дългове и се опитайте да включите колкото се може повече информация. Няма да можете да напреднете, ако нямате ясна представа за финансовото си състояние.
   • Напишете ключовата информация, включително лихвите, главницата, месечните плащания и всякакви други обезпечения за обезпечаване на заеми.
   • Може да е труден и стресиращ етап, но е от съществено значение да го направите.
   • След като сте събрали цялата тази информация, можете да започнете, като я разберете и дефинирате пътя напред.

2. 
   

   
   
   
   Определете вашите обезпечени и необезпечени вземания. След като изброите всичките си дългове, ще трябва да направите преценка кой дълг е най-важен и най-належащият. Започнете с определяне кои претенции са обезпечени и кои не. Това е важно, защото ще знаете какъв дълг може да ви накара бързо да загубите имущество, като например дома си.
   • Защитените претенции са тези, свързани с конкретни имоти като вашия дом или автомобил. Ако не сте в състояние да ги погасите, вашият кредитор може да изземе имота, за да получи притежание на заема му.
   • Необезпечени искове са тези, които не са свързани с никоя собственост и обикновено включват елементи като дълг по кредитна карта, сметки за медицинска застраховка и подписи на заем.

3. 
   

   
   Дайте приоритет на дълговете си. Следващото нещо, което трябва да направите, е да прегледате събирането на дълга си и да ги подредите в приоритет. Въпреки че всичките ви дългове са важни, някои са по-важни от други. Един от най-важните дългове е този, който може да доведе до загуба на вашето имущество като къщата, колата и всяка друга физическа собственост. Тези дългове могат да включват задължения за наем, изплащане на ипотека, държавни данъци и сметки за комунални услуги, които не сте платили.
   • Разходите за наем и комунални услуги стават дългове, когато закъснеете с плащането им. Това може да доведе до това, че вече няма да можете да се възползвате от тези услуги и да загубите дома си. Те трябва да бъдат лекувани първо.
   • Дълговете с най-нисък приоритет са тези, свързани с сметки за кредитни карти, някои частични плащания или договори за лизинг с възможност за покупка, банкови овърдрафти, заеми от родители или други необезпечени дългове.
   • Когато подреждате дълговете си по приоритет, помислете за тези с най-висок лихвен процент. Колкото по-рано изплатите тези плащания, толкова по-бързо ще се освободите от тези разходи и ще си дадете шанс да уредите други задължения.
   • Ако имате някакви спестявания, използвайте ги, за да изплатите най-големите дългове. Лихвите, които ще се прилагат към вас по вашите дългове, ще бъдат по-големи от тези, които можете да спечелите от спестяванията си. Внимавайте обаче да не изразходвате всичките си спестявания, защото бихте могли да го използвате като спешен фонд по-късно.
   • Обичайно е дружествата с основен дълг да приемат по-агресивна политика за събиране на дългове. Бъдете наясно с това и запазете цялото си внимание върху дълговете с най-висок приоритет.

4. 
   

   
   
   
   Знайте дали преживявате финансова криза или не. След като прегледате всичките си дългове, първо трябва да прецените сами значението на проблема си. Няма точно определение на проблема с дълга, но за да се опитате да знаете позицията си, задайте си два въпроса. Първо, имате ли трудности да се справите с обикновените разходи, за да покриете дълговете си? Те могат да включват изплащане на ипотека, минимум на кредитни карти и сметки за комунални услуги.
   • След това се запитайте дали вашите дългове (без ипотечни и автомобилни заеми) са по-високи от нетния ви годишен доход.
   • Ако отговорът на който и да е от тези въпроси е положителен, проблемът ви с дълга може да бъде много тревожен и трябва да си уговорите среща възможно най-скоро с кредитен съвет или организация с нестопанска цел, която предлага програми за управление на дълга. ,
   • Помнете важността на дълга си. Най-важното нещо, което трябва да знаете е дали сте в състояние да се отървете или не.

5. 
   

   
   Не вземайте скъпи заеми. За мнозина дългът може да се превърне в безкраен цикъл, който с времето става все по-важен. Често, когато имате редица скъпи заеми, хората могат да окажат натиск върху вас или дори да ви насърчат да влезете в повече дълг, за да изплатите съществуващия дълг. Това е практиката, която се наблюдава най-често при компаниите за плащане на заем и трябва по всяко време да избягвате да увеличавате скъпите дългове. В някои случаи може да се получи по-евтин заем с нисък лихвен процент от асоциация или спестовно и кредитно сътрудничество.
   • Това може да ви помогне да изплатите скъпите дългове и да ги замените с тези, които са на достъпни цени. Преди да го направите, обсъдете го с независим кредитен съветник.
   • Внимавайте за заемите за консолидация на дълга. Тези видове заеми може да изискват да ипотекирате дома си и да не предлагате никакви гаранции. Въпреки това кредитите за консолидация на дълга могат да ви бъдат от полза, ако си сътрудничите с реномиран кредитор. Да се ​​надяваме, че бихте могли да имате по-ниска лихва, отколкото плащате в момента. Внимавайте да не възникнете друг дълг след консолидация.

Метод 2 Определете път напред

1. 
   

   
   Определете бюджет. След като имате ясна представа за ситуацията на вашите дългове, следващото нещо е да определите сумата, която можете да си позволите да изплащате на месец. Разработете подробна, която покрива както целия ви доход, така и разходите ви, за да намерите наличната сума за изплащане на дълговете си. Помислете как можете да намалите разходите си, като спестявате и избягвате ненужни разходи. Помислете, ако е възможно, как бихте могли да увеличите доходите си.
   • След като проектирате бюджета си, ще трябва да можете да намерите реалистична сума, която можете да отделите всеки месец, само за да изплатите дълговете си.
   • Добавете това към списъка си с приоритетни дългове и разберете дали можете да си позволите да ги изплатите.

2. 
   

   
   Свържете се с кредиторите си. Сега трябва да се свържете с кредиторите си, за да обсъдите възможни начини и средства за преструктуриране и реорганизиране на вашите дългове. Ако можете да им дадете подробна информация за това колко сте в състояние да платите в края на месеца, е възможно да предоговаряте условията на заема си. Например може да можете да приемете нов план за погасяване, който би намалил месечните суми, които плащате, но помислете за разпространение на плащанията в много по-дълъг период.
   • Важно е да постигнете споразумение с най-трудните си кредитори. Другите трябва да бъдат лесни за погасяване, след като се грижите за тези кредитори и намалите сумите, които ги дължите.

3. 
   

   
   Консултирайте се с кредитен съветник. Ако не сте успели да договорите нов план за погасяване или се чувствате претоварени от цялата тази информация, уверете се, че сте уговорили среща с кредитен съветник с нестопанска цел или организация за управление на дълга. Има много организации с нестопанска цел и доброволци, които предоставят безпристрастни и безплатни съвети на хора в затруднено положение. Те не само ще ви дадат съвет как да продължите и как да се справите с кредиторите си.
   • Има много полезна информация онлайн, но винаги се опитвайте да насрочите среща лично.
   • Много университети и военни бази имат програми за кредитно консултиране с нестопанска цел.
   • Местните кредитни съюзи, гражданските консултантски бюра, жилищните власти могат да ви помогнат.
   • Не забравяйте да се консултирате с високопоставена организация с богат опит в тази област. Терминът "нестопанска цел" не винаги е синоним на "безплатно".

4. 
   

   
   Помислете за план за управление на вашите дългове. В някои случаи кредитният съветник може да ви предложи да приемете план за управление на дълга. Съветникът ще бъде по-склонен да направи такова предложение, ако имате проблеми с изплащането на дълга си. По принцип тези планове ще ви накарат да платите сума на организацията на съветника, която ще ги изплати на вашите различни кредитори.
   • Помислете сериозно за тази опция и не забравяйте да я обсъдите с кредиторите си.
   • Едва след като съветник е анализирал добре финансите ви.
   • В много случаи съветникът може да ви даде съвети как да бюджетирате и управлявате вашите дългове, без да се налага да прибягвате до някой от тези планове.

5. 
   

   
   Изберете за сетълмент. Програмите за уреждане на дългове включват работа с компания (очевидно с печалба организация), за да изплати основните си остатъци на кредиторите си, с еднократни суми, по-малки от дължимите. Кредиторите ще го направят само ако са сигурни, че ще работи по-добре, вместо да ви гонят по-късно за вашите плащания. Компанията ще се погрижи за възстановяването, но ще бъдете помолени да внесете определена сума в спестовна сметка за сравнително дълъг период. Това може да се използва за изплащане на вашите дългове, но това може да бъде рискован подход.
   • Ако мислите за това, определете със сигурност дали можете да извършвате месечните плащания за неопределено време.
   • Не забравяйте, че кредиторите ви не са задължени да постигат споразумение с компанията за уреждане на дълга.
   • Компаниите за уреждане на дългове обикновено ви насърчават да ги изплащате, вместо да плащате на кредиторите си. В резултат на това кредитният ви рейтинг ще пострада и може да има други последствия.
   • Ако дълговете ви не бъдат погасени, може да се наложи да заплатите допълнителни такси, които няма да платите, ако плащате директно на кредитора.
   • Има няколко случая на измами, свързани с изплащането на дългове и всички компании не спазват обещанията си.
   • Направете достатъчно проучвания за компаниите, преди да се ангажирате и винаги се уверете, че получавате безплатни, обективни съвети от организации с нестопанска цел.

6. 
   

   
   Разследвайте консолидациите на дълга. Бихте могли да намалите цената на дълговете си, като ги консолидирате срещу нова кредитна линия, като отново ипотекирате къщата си. По принцип тези планове ще използват вашия дом като обезпечение, което означава, че ако домът ви не е застрашен от ипотека, трябва да помислите внимателно дали искате да поемете този риск.
   • Внимавайте за системите за консолидация с променлива скорост. Това, което е по-евтино в началото, може да се върне по-скъпо по-късно, ако курсът се покачи.

7. 
   

   
   Помислете за подаване на заявление за фалит. Ако напълно не сте в състояние да покриете дълговете си и не намерите начин, може да е време да помислите за подаване на декларация за несъстоятелност. Това е голямо решение с далечни последици в дългосрочен план и не трябва да се приема леко. Възможно е да имате затруднения с покупката на къща или получаването на кредит по-късно поради този фалит.
   • Ако искате да използвате тази опция, трябва да подадете заявление за несъстоятелност в рамките на 45 дни, тъй като всяко късно подаване може да бъде строго наказано. Ще трябва да представите пълен списък на документите (датирани, подписани и заверени) в съда.
   • Фалитът трябва да се използва само в краен случай само в краен случай.
   • При някои обстоятелства фалитът може да позволи на лицето да започне ново.
   • Обсъдете подробно различните варианти с кредитен съветник и адвокат, специализиран в несъстоятелност и кредит, преди да вземете решение.

Метод 3 Справете се емоционално с дълга

1. 
   

   
   Признайте, че имате проблем с дълга. Най-честата реакция, която се наблюдава, е, че хората се опитват да отрекат тежестта на ситуацията, дори и при голям дълг. Дългът може да бъде нещо изключително трудно, с което можете да се справите емоционално, но е важно да разпознаете ситуацията и нейното въздействие върху вас. Има все повече функции, които доказват влиянието на стреса върху психичното здраве и стреса, така че това не е нещо, което трябва да пренебрегвате.
   • Отказът от дълга ви може да влоши ситуацията и да ви попречи да реагирате бързо.
   • Не чакайте голямо събитие като известие за влизане, преди да разпознаете проблема си.

2. 
   

   
   Обсъдете с някого от langoisse, който задейства у вас нивото на дълга ви. Отслабването може да ви причини големи психологически щети. Опитайте се да говорите за вашата ситуация с хората. Разговорът с приятели или семейство може да се окаже трудно и това е причината да потърсите помощ от терапевт, ако ситуацията ви наистина създава проблеми. Това е важна стъпка за разпознаване на ситуацията. Не бихте могли да предприемете необходимите мерки за ефективно справяне с проблема, докато не разпознаете несигурността на финансовото си състояние.
   • Винаги търсете обективен съвет от кредитен съветник, но се старайте да не пренебрегвате психологическото въздействие на дълга.

3. 
   

   
   Направете стъпки, за да бъдете по-оптимистични. Нормално е да се чувствате стресирани и тревожни, когато изпитвате финансови затруднения. Можете обаче да предприемете стъпки, за да се почувствате по-позитивни. Всъщност справянето с дълга и намирането на изход финансово е важно, но вие също трябва да се опитате да подобрите състоянието на ума си. Това дори може да ви помогне да се справите с дълга и да се съсредоточите върху намирането на начини да се измъкнете от него.
   • Опитайте се да останете активни. Тренирайте много, но също така прекарвайте време с приятелите си и вършете ежедневните си задължения.
   • Сблъскайте се със страховете си, като вземете няколко съвета, за да намерите решение на проблема.
   • Опитайте се да не пиете много. Някои хора се връщат обратно на алкохола, за да се справят по-добре със стреса и безпокойството, но пиенето може да увеличи проблемите ви.

4. 
   

   
   Знайте кога да потърсите помощ. Ако вашите чувства, стрес или тревожност не намаляват и тези чувства започват да оказват сериозно влияние върху способността ви да живеете живота си, трябва да си уговорите среща с Вашия лекар. Ако продължите да изпитвате тези негативни чувства в продължение на седмици, вашият лекар може да препоръча терапевт за повече подкрепа.
   • Ако имате впечатление, че всъщност не можете да се измъкнете емоционално или че животът не си струва да живеете, потърсете помощ незабавно.
   • Не позволявайте на ситуацията да се влоши. Свържете се с Вашия лекар или се обадете на гореща линия.